全球观点：消金市场迎重量级“玩家” 建信消金如何深挖7亿+个人客户金融需求

记者胡群国内零售信贷第一大行建行在消费金融领域再次重拳出击，旗下建信消费金融于6月30日开业。

建信消费金融公司注册资本金为人民币72亿元，其中建行出资人民币60亿元，持股比例为83.33%；北京国资公司出资人民币8亿元，持股比例为11.11%；王府井（600859）集团出资人民币4亿元，持股比例为5.56%。

(资料图)

建行在个人信贷领域优势明显：截至2022年末，建行个人住房贷款6.48万亿元，较上年增加930.26亿元，增幅1.46%；信用卡贷款余额9248.73亿元，较上年增加286.51亿元，增幅3.20%；个人经营贷款4153.44亿元，较上年增加1888.81亿元，增幅83.40%；个人消费贷款2954.43亿元，较上年增加624.64亿元，增幅26.81%。

依托大股东，建信消费金融可谓是含着“金钥匙”面世。截至2022年末，建行个人全量客户7.39亿人，境内个人贷款8.24万亿元。虽然建行个人客户、个人贷款均占有优势，但不可忽视的是，其个人信贷产品并不丰富，其中个人房贷占绝大部分，个人消费贷款占比较低。如何深挖客户的更多消费金融需求？

消费金融牌照可以为建行拓展更为下沉的市场。建信消费金融官网显示，目前提供的三款产品中，“福贷”支持自主提现，“福分期”支持场景消费分期，“数币贷”支持贷款直接发放至建行数字人民币钱包全面打造数字普惠金融生态。

建信消费金融表示，将加大对新市民、基层劳动者、城市摆渡人等广泛客群的覆盖力度，充分发挥建设银行（601939）集团优势，专业专注增加针对新市民等更广大客群的优质消费金融产品供给。

值得关注的是，建行金融牌照齐全，金融子公司众多，一旦建信消费金融依托建行母子公司分层互补经营格局，将有望打破消金公司依赖头部电商平台获得客户资源的局限，降低获客成本，实现获客和活客。更为重要的是，建信消费金融在金融科技方面的优势更为明显。

一位国有大行消费金融条线人士表示，与其他消费金融公司受制于不够丰富的场景端不同，建行通过手机银行、建行生活APP“双子星”，从供需两端创新消费金融服务模式，既让消费信贷经由手机银行变得触手可得，又搭建一站式生活场景服务平台，将金融服务无缝嵌入真实的“人间烟火”之中。

易观千帆5月份数据显示，建行手机APP活跃用户为9048.65万人，居于行业第三名。而“建行生活”以非金融服务为切入点，为用户提供美食、商超、外卖、电影、出行、装修等本地生活服务，已成长为广大商户实体提供免佣金的线上经营和流量平台，为各地政府提供拉动消费的数字经济基础设施。截至2022年末，“建行生活”已经成长为拥有1亿用户规模、日活400万左右，吸引35万商户门店和一批知名品牌连锁商户入驻的大型O2O平台。

建信消费金融官网显示，建信消费金融依托“科技+数据”双轮驱动，秉承创新、普惠、共享理念，以客户为中心，充分保障消费者权益，为客户提供多种贷款产品选择。

截至2022年末，建行金融科技人员超过1.5万人，占集团人数的4.20%；金融科技投入232.90亿元，占营业收入的2.83%，与上年度基本持平，其中研发费和科技人员人力费用等费用性支出保持持续增长；累计获取专利授权1256件，较上年增加525件，其中发明专利739件，发明专利授权数量国内银行业领先。

不可忽略的是，当前消费金融赛道竞争日趋激烈，向上面临银行零售部、信用卡的堵截，向下遭遇互联网平台消费金融业务的尾追，中间更有31家持牌消费金融公司的竞逐。

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